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一、关于信用卡循环信用的误区
首先，我们来看一下信用卡的利率：

贷记卡日息万分之五，按月计复利。万分之五的日息换算成月息是约1.5%，年息18.25%，还按月计复利，乖乖，真有点黄世仁的味道。于是大家都在想，这要是长期贷下来该要多少钱呢？我们先这样算一下，年初贷1000元钱，按照12个月，每个月31天计息，日息万分之五，按月计复利到底有多少钱。

由附表可见，按上述条件，年利率将是19.56%，期末1000元将变成1195.62元。看来这驴打滚的帐在18%多的年息下贷一年也没有多可怕，不过多付了不到2%的利息。但如果贷到两年就很可怕了，利率达到了42.95%！看来这驴打滚只滚两下不要紧，滚得时间长了还真要命！

下面我们再来看实际是怎么样的一个情况：

先来看看信用卡循环信用的条件：最低还款最低还款=信用额度内消费的10%+透现100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费的100%+费用和利息的100%。为讨论简单起见，我们假设不透现，全部按最低还款额还款，额度够用，这样就不存在第2，3，4个因素了。现在我们再来看以下两个问题：

1、信用卡使用循环信用会支付这么高的利息吗？

回答是不可能，因为信用卡循环信用有一个前提，就是最低还款。循环信用要正常循环下去，一个必要条件就是要在每期帐单出后至少还计息本金的10%。由于本金的递减，所以实际所有贷款的平均利率是比18.25低的。当然这里面每分钱的实际年利率还是18.25%，但我们要考虑的是总贷款的利率情况。具体情况看后面的实例分析。

2、信用卡的复利非常可怕吗？

回答是不可怕。由于循环信用的另一个必要条件：还上期款时必须还全部的利息，所以复利是非常有限的。这个复利还和你的还款日期有关。如果你在帐单日不久即还款，复利就更少了。具体会有多少复利呢？后面的实例中可以看到。

二、信用卡循环信用的分析
考拉思考了半天，决定用以下三个例子来分析。分别是三种考拉认为比较典型的简单例子。实际使用中的情况不外乎这三种情况的组合。为便于分析，考拉假设一年的12个月全部都是31天，每个月都在最后还款日还款，共计复利20天。利息万分之五每天。这样假设是为了看在最坏的条件下会是什么情况。

1.一次性支出，等额本金还款

这个例子是类似消费信贷的情况，假设你买了一件目前没有钱付全款的东西，按照一个固定的数字还款。不同的是这时是按信用卡利率计息的。我们选择ALLOW最喜欢的那款15800的HP笔记本来作计算。由于信用卡一次至少还10%，所以无法按12期作等额本金还款，我们按10期和6期分别来计算，看看利息的情况，计算结果见附表。

由表中可以看出，如果一次买一件东西之后按十分之一的等额本金还款，10个月下来实际此次消费所承担的利率是9.71%。如果在半年内还清，更是只有5.47%，比消费贷款利率高不了多少。

根据如上分析，考拉认为如果你找到一个可以刷卡的地方，东西的价格比可以消费信贷的地方便宜10%，就大可直接买下，分期还款！当然前提是你有足够的信用额度。

2.每期定额支出，最低还款额还款

我们再来设想另一种情况。有一个人最近手头比较紧。想通过信用卡循环信用来缓解一下紧张的情况。他每月帐单日花1000元买齐所有的生活必须品，在下期帐单日后的最后还款日最低还款，一年（12期）后，他全部还清了欠款。这又该是怎么一种情况呢？下表可以说明问题：此人一年下来从银行一共实际累计贷了5409.02元，总的利率负担约是7.7%。这个结果您是不是感到有点意外呢?

下来再来看如果他年末没还清，而是一直循环了下去，这样又是什么情况呢？从表中可以看出，到了第19期，他还的款已超过他消费的金额了。由此可知，以这种方法可以贷出的款不可能超过月消费金额的6倍，而且需要月消费金额9倍的信用额度才可操作。所以，这种方式循环下去超过一年实际意义是不大的。

根据考拉的分析，这种循环大约在134期达到平衡，就是说每月还的钱恰好等于上月的支出和利息。这时欠银行的钱正好是月消费金额的10倍。但这时每月均要支付月消费金额的极限利息：16.85%！也就是说每月除了还1000块外，还有168.5元的利息！这就是长期欠银行10000元的代价！！！

3.一次性支出，最低还款额还款

现在我们再来看如果你买了一件东西，不是按等额本金法还，而是每月都按最低还款还，年终一次还清，是一种什么情况呢？还用HP笔记本电脑的例子：由附表可以看到，由于本金递减的速度比等额本金法慢，利息负担提高到了12%。但还是比18.25要低的多。如果年终没还清，还是一直循环下去会是什么结果呢？考拉一直作到了144期，这时本金已不足1分，这时最终的极限利率是多少呢？
16.85%！

三、信用卡循环信用分析的总结
信用卡在正常使用的情况下，贷款的平均利息负担是不可能达到18.25的，极限是16.85%。这个分析可能很粗糙，哪位能给出一个更精细的分析考拉会非常高兴的。如果表中计算有错误欢迎指正，分析用表在本贴附件中。

基于以上分析得出以下结论：

循环信用是一个非常有用的信贷工具
实际的平均利息负担要低于想象的数值，使用得当的话不会超过10%。
用循环信用买大件时最好用等额本金法还款，如可能6期为好。如果手头有可用款，首期还款多还一些也可降低利息负担。如果等额本金法感觉负担太高，也可用等额本息法，就是本金加利息按一个数字一直还下去。
使用循环信用对信用卡额度要求较高（免息使用一般有月日常消费的2倍就够用了），应为月日常消费金额的5-8倍。
因为最低还款没有免息，最好在帐单日一过即还款，最大限度减少复利的产生，这样驴就打不了滚了。
不要长期的使用循环信用，那样的话利息负担会很重的！